آیا میدانستید گرفتن وام مسکن در دبی حتی برای متقاضیان خارجی هم امکانپذیر است؟ نکته مهم اینجاست که بانکهای امارات شرایط خاصی برای اتباع غیر اماراتی در نظر گرفتهاند. تمامی اتباع ازجمله ایرانیان میتوانند با پیشپرداخت بالاتر نسبت به شهروندان، سقف وام محدودتر و داشتن درآمد ثابت و ارائه مدارک کامل وام دریافت نمایند.
طبق قوانین امارات بعد از اصلاحات ۲۰۰۲، خرید ملک برای تمامی خارجیها آزاد شد، اما همچنان محدودیتهایی مثل دریافت وام حداکثر تا ۷ برابر درآمد سالانه و️ نسبت پرداخت (LTV) سختگیرانه وجود دارد. بنابراین اگر تمایل دارید برای خرید ملک در دبی اقدام کنید، باید هم سرمایه اولیه قابلتوجهی داشته باشید و هم مدارک شغلی و مالی معتبری ارائه کنید. در این مقاله سایت حمیدرضا شفیعی صفر تا صد وام مسکن در دبی را بررسی میکنیم.
شرایط دریافت وام مسکن برای خرید خانه در دبی
شرایط دریافت وام مسکن در دبی بسته به تابعیت، محل درآمد و وضعیت اعتباری متقاضی متفاوت خواهد بود. بانکها علاوهبر توان مالی، ثبات شغلی و سوابق اعتباری فرد را نیز بررسی میکنند تا مطمئن شوند بازپرداخت اقساط بدون مشکل انجام میشود.
- تابعیت/اقامت و محل درآمد: اتباع امارات و مقیمانی که دارای درآمد داخلی هستند (Resident)، میتوانند تا ۸۰٪ ارزش ملک وام بگیرند؛ غیرمقیمها صرفا میتوانند ۵۰٪–۶۵٪ ارزش ملک تامین مالی دریافت کنند و نیازمند ارائه پیشپرداخت بیشتر و پرداخت نرخ سود بالاتر هستند.
- درآمد و اشتغال: بانکها برای ارائه وام حداقل درآمد ماهانه (حدود ۱۰،۰۰۰ درهم خالص) را برای کارکنان و صاحبان کسبوکار تعیین میکنند. علاوهبر آن لازم است متقاضی حداقل ۶ ماه سابقه کاری داشته و در یک کسبوکار تثبیت شده باشد. نداشتن چک برگشتی یا بدهی معوق و دارا بودن امتیاز اعتباری خوب در AECB نیز ضروری است.
- سن متقاضی: سن متقاضی نباید از سقف مشخص بانکها (معمولا تا ۶۵–۷۰ سالگی) تجاوز کند.
- سابقه اعتباری و نسبت بدهی: بانکها پیشینه اعتباری متقاضی را بررسی کرده و مطمئن میشوند مجموع اقساط و بدهیها بیش از نصف درآمدش نباشد (DBR<50٪)
مدارک مورد نیاز برای درخواست وام در دبی
برای دریافت پیشتاییدیه وام مسکن در دبی، لازم است فرد متقاضی مدارک مشخصی را به بانک یا مشاور وام ارائه کند. مهمترین مدارک عبارتند از:
- مدارک هویتی: ارائه پاسپورت معتبر به همراه کارت شناسایی امارات (Emirates ID) یا ویزای اقامت ضروری خواهد بود.
- مدارک درآمد: فیش حقوقی یا اسناد درآمدی مربوط به ۳–۶ ماه اخیر برای نشان دادن سطح حقوق یا درآمد ثابت واجب است.
- گردش حساب بانکی: صورتحساب بانکی ۳–۶ ماه اخیر که جریان ورودی و خروجی پول را مشخص کند.
- مدارک شغلی: لازم است کارکنان گواهی اشتغال به کار یا قرارداد کاری معتبر را ارائه بدهند. صاحبان کسبوکار و خویشفرمایان نیز باید جواز کسب و مدارک مالی شرکت را به همراه داشته باشند.
- مدارک ملک (در صورت مشخص بودن): کپی سند یا قرارداد فروش ملک انتخابشده نیز جزء مدارک مورد نیاز محسوب میشود.
- *دقت کنید هرچه این مدارک کاملتر ارائه شوند، بانکها با سرعت بیشتری میتوانند توانایی مالی و شرایط متقاضی را ارزیابی کنند. ازاینرو فرآیند صدور پیشتاییدیه با سرعت بیشتری انجام خواهد شد.
انواع وام مسکن در دبی
بانکهای امارات انواع مختلفی از وام مسکن برای خرید ملک در دبی را ارائه میکنند که هرکدام از آنها ویژگیها و شرایط متفاوتی دارند. در ادامه با مهمترین آنها آشنا خواهید شد.
وام مسکن آماده تحویل (Residential Mortgage)
این نوع وام رایجترین شکل وام مسکن در دبی است که برای خرید خانه یا آپارتمان آماده تحویل ارائه میشود. بانکها به افراد مقیم و تبعه امارات (Resident) تا ۸۰٪ ارزش ملک وام میدهند و پیشپرداخت حداقل ۲۰٪ ارزش ملک لازم خواهد بود. دوره بازپرداخت تا ۲۵ سال تعیین شده و نرخ بهره متغیر و مطابق با شاخص EIBOR است.
وام مسکن غیرمقیم (Non-Resident Mortgage)
امکان خرید ملک در دبی با وام مسکن برای خریداران خارجی نیز فراهم است. سرمایهگذاران خارجی که مقیم امارات نیستند (Non-Resident) میتوانند برای خرید املاک آماده مناطق آزاد (Freehold) از این نوع وام استفاده کنند. سقف تامین مالی برای غیرمقیمها بین ۵۰٪-۶۵٪ ارزش ملک خواهد بود. بنابراین لازم است خریدار پیشپرداخت بیشتری (۳۵٪-۵۰٪) داشته باشد. نرخ سود در این نوع وام بالاتر از وام مقیمان بوده و از ۵٪ به بالا شروع خواهد شد. دوره بازپرداخت وام مسکن غیرمقیم نیز کوتاهتر بوده و بین ۱۵ تا ۲۰ سال تعیین میشود.
وام تجاری (Commercial Mortgage)
این وام مخصوص خرید املاک تجاری مانند دفاتر اداری، فروشگاهها و انبارها است. بانکها بین ۶۰٪-۷۰٪ ارزش ملک تجاری را تامین مالی میکنند و این رقم برای سرمایهگذاران خارجی کمتر خواهد بود. نرخ سود این وامها نسبت به وام مسکن مسکونی بالاتر محسوب میشود و در محدوده ۵%-۶٪ قرار میگیرد.
لازم است متقاضی درآمد قابلتوجهی داشته باشد و مدارک مالی قوی مانند صورتهای مالی حسابرسی شده شرکت را ارائه کند. از آنجایی که این نوع وام پیچیدگی بیشتری دارد و برای بانک پرریسک محسوب میشود، بانکها شرایط سختگیرانهای را برای پرداخت آن اعمال میکنند.
وام پیشخرید (Off-plan Mortgage)
این نوع وام برای خرید واحدهای درحالساخت (Off-plan) ارائه میشود، اما دارای محدودیتهای زیادی است. بانکها حداکثر تا ۵۰٪ مبلغ قرارداد وام میدهند و خریدار باید حداقل ۵۰٪ را به صورت نقدی پرداخت کند. علاوهبر این موارد، تنها پروژههای معتبر که توسط توسعهدهندگان تاییدشده اجرا میشوند، واجد شرایط دریافت وام هستند. نرخ سود و شرایط مشابه وامهای مسکن عادی است اما به دلیل ریسک بالای پروژههای درحال ساخت، بسیاری از بانکها تمایلی به ارائه وام در این مرحله ندارند.
وام بر پایه درآمد اجارهای (Rental Income Mortgage)
این نوع وام مسکن در دبی به افرادی تعلق میگیرد که دارای ملک بوده و از اجاره آن درآمد کسب میکنند. بانکها براساس درآمد اجارهای ملک، وام مسکن اعطا مینمایند. سقف وام چند برابر اجاره سالانه ملک است اما اقساط ماهانه وام نباید بیش از ۵۰٪ درآمد اجاره باشد. نرخ سود در این وام حدود ۴٪ بوده و به وامهای مسکن عادی شبیه است. این نوع وام به صاحبان ملک کمک میکند بدون استفاده از درآمد شغلی خود و صرفا برپایه درآمد اجارهای، ملک جدید خریداری کنند.
وام ساختوساز (Construction Mortgage)
وام ساختوساز برای افرادی طراحی شده است که میخواهند روی زمین خود ملک مسکونی یا تجاری بسازند. بانکها هزینههای ساخت را به صورت مرحلهای (براساس پیشرفت پروژه) پرداخت میکنند و خریدار باید بخشی از هزینهها را شخصا پرداخت نماید. تامین مالی بین ۵۰٪-۶۰٪ هزینه کل ساخت است. نرخ سود این نوع وام کمی بیشتر از وام مسکن عادی است، زیرا ریسک پروژه بیشتر محسوب میشود. برای دریافت این وام متقاضی باید نقشههای تایید شده، برآورد هزینه و قرارداد با پیمانکار معتبر را به بانک مربوطه ارائه دهد.
وام با وثیقه ملک موجود (Equity Release / Mortgage Against Property)
در این نوع وام مسکن در دبی، مالک ملک موجود خود را بهعنوان وثیقه در رهن بانک قرار میدهد و بخشی از ارزش آن را به صورت نقدی دریافت میکند. بانکها ۶۰٪–۷۰٪ ارزش ملک را تامین مالی میکنند. نرخ سود این نوع وام مشابه وامهای مسکن معمولی است، اما بانکها حساسیت زیادی روی ارزشگذاری ملک و وضعیت اعتباری متقاضی دارند.
نکات مهم و مزایا و معایب هر وام مسکن در دبی که باید بدانید
هرکدام از وامهای نام برده شده دارای مزایا و ویژگیهای خاص خود هستند که برای شرایطهای مختلف قابل استفاده خواهند بود. در ادامه به گوشهای از موارد قابل توجه این وامها اشاره خواهیم کرد.
| نوع وام | سقف تامین مالی | دوره بازپرداخت | مزایای وام | معایب وام |
| وام مسکن آماده تحویل (Residential Mortgage) | تا ۸۰٪ ارزش ملک برای مقیمان | تا ۲۵ سال | نرخ سود پایین (۴٪-۵٪) و مناسب برای خریداران ملک اول | نیاز به پیشپرداخت ٪۲۰ ارزش ملک برای مقیمان |
| وام مسکن غیرمقیم (Non-Resident Mortgage) | ۵۰%-۶۰% | ۱۵–۲۰ سال | امکان خرید ملک برای خارجیها و دسترسی به بازار املاک دبی | پیشپرداخت بالا (۳۵–٪۵۰)، نرخ سود بالا (≥۵٪) و محدودیت برای خرید پروژههای درحالساخت |
| وام تجاری (Commercial Mortgage) | ۶۰%-۷۰% (برای خارجیها کمتر) | ۱۰–۱۵ سال | توسعه کسبوکار و خرید املاک اداری/تجاری | مدارک مالی سختگیرانه و دریافت نرخ سود بالا (۵–۶٪) |
| وام پیشخرید (Off-plan Mortgage) | تا ۵۰٪ مبلغ قرارداد | شروع اقساط از زمان تحویل | امکان خرید املاک در پروژههای معتبر درحالساخت | ریسک تاخیر پروژه، نیاز به پیشپرداخت ۵۰٪ ارزش قرارداد و وجود محدودیت گسترده هنگام خرید ملک |
| وام بر پایه درآمد اجارهای (Rental Income Mortgage) | چند برابر درآمد اجاره (اقساط ≤ ٪۵۰ اجاره) | مشابه وام عادی (۲۰–۲۵ سال) | افزایش پرتفوی ملکی بدون اتکا به حقوق و دریافت نرخ سود حدود ۴٪ | محدود برای ملکهای اجاری و پرداخت وام کمتر از ارزش واقعی ملک |
| وام ساختوساز (Construction Mortgage) | ۵۰%-۶۰% هزینه ساخت | مرحلهای و بین۱۰–۲۰ سال | امکان ساخت ویلا یا پروژه شخصی و تامین بخشی از هزینه ساخت | نیاز به ارائه مدارک فنی و پیمانکار معتبر و پرداخت نرخ سود بالا |
| وام با وثیقه ملک موجود (Equity Release Mortgage) | ۵۰%-۷۰% ارزش ساخت | ۱۰–۲۰ سال | نقدینگی سریع و امکان سرمایهگذاری یا خرید ملک دیگر | ریسک از دست دادن ملک در صورت عدم بازپرداخت، وابسته به ارزشگذاری بانک |
حداکثر مبلغ وام مسکن برای خرید ملک در دبی در سال 2025
سقف تامین مالی یا نسبت وام به ارزش ملک (Loan-to-Value – LTV) از مهمترین معیارهای تعیین مبلغ وام مسکن در دبی است. LTV تعیین میکند چه مقدار از ارزش مالی ملک توسط بانک تامین گردد و چه میزان پیشپرداخت توسط خریدار پرداخت شود. این نسبت بسته به نوع ملک، وضعیت اقامتی خریدار و ارزش ملک متغیر خواهد بود. سقف تامین مالی (LTV) در انواع املاک دبی عبارتند از:
- املاک مسکونی آماده: این نرخ برای متقاضی مقیم امارات تا ۸۰٪ ارزش ملک و برای متقاضی غیرمقیم حدود ۵۰٪–۶۵٪ ارزش ملک خواهد بود.
- املاک تجاری: حداکثر مبلغ وام برای املاک تجاری ۶۰٪ ارزش ملک است که این رقم برای خارجیها کمتر محسوب میشود.
- املاک درحالساخت (Off-plan): حداکثر وام پرداختی تا ۵۰٪ مبلغ قرارداد است.
- آزادسازی سرمایه با وثیقه ملک موجود (Equity Release): در این شرایط حداکثر تامین مالی بین ۵۰٪–۷۰٪ ارزش کارشناسی ملک خواهد بود.
- وام بر پایه درآمد اجارهای (Rental Income Mortgage): سقف این وام چند برابر درآمد اجاره سالانه است اما اقساط نباید بیش از ۵۰٪ اجاره ماهانه باشد. نرخ LTV در محدوده ۶۰٪–۷۰٪ درآمد اجاره سالانه خواهد بود.
- وام ساختوساز (Construction Mortgage): سقف این وام براساس ساختوساز ملک مسکونی یا تجاری بین ۵۰٪–۶۰٪ از هزینه کل ساخت خواهد بود.
میزان پیش پرداخت برای اخذ وام مسکن در دبی
پیشپرداخت، مبلغی است که خریدار قبل از دریافت وام باید پرداخت کند. میزان این مبلغ بسته به نوع وام، وضعیت اقامتی و نوع ملک متفاوت است. برای مثال:
- در وام املاک مسکونی آماده، مقیم امارات ملزم است حداقل ۲۰٪ ارزش ملک را پیشپرداخت نماید و غیرمقیم نیز ملزم است بین ۳۵٪–۵۰٪ ارزش ملک را پرداخت کند.
- در وام املاک تجاری لازم است بین ۳۰٪–۴۰٪ ارزش ملک پیشپرداخت شود که این امر برای سرمایهگذاران خارجی بیشتر خواهد بود.
- در تامین مالی پروژههای درحالساخت حداقل ۵۰٪ از مبلغ قرارداد توسط خریدار پرداخت میشود و مابقی از طریق وام مرحلهای توسط بانک تامین میگردد.
- در وام ساختوساز متقاضی باید ۴۰٪–۵۰٪ هزینه ساخت را تامین کند و بانک مابقی را بهصورت مرحلهای پرداخت میکند.
- در وام وثیقه ملک موجود به پیشپرداخت نقدی نیازی نخواهد بود، اما سقف تامین مالی بین ۵۰٪–۷۰٪ ارزش کارشناسی ملک است.
- در وام بر پایه درآمد اجارهای پیشپرداخت مشابه وام مسکن مسکونی خواهد بود.
مراحل دریافت وام مسکن دبی
فرآیند دریافت وام مسکن در دبی مرحلهبهمرحله بوده که لازم است آن را به دقت طی نمایید. در ادامه این مراحل را بررسی خواهیم کرد.
مشاوره اولیه
در این مرحله خریدار ابتدا با مشاور وام مسکن مشورت میکند تا سقف وام احتمالی، نرخ سود تقریبی و مدارک لازم را مشخص نماید. این مشاوره به متقاضی کمک میکند قبل از جستجوی ملک، تصویر دقیقی از توان مالی و شرایط دریافت وام داشته باشد. مشاور اطلاعات کافی در خصوص انواع وام، پیشپرداخت، مدت بازپرداخت و محدودیتهای بانکی ارائه میدهد.
درخواست پیشتاییدیه (Pre-Approval)
پس از جمعآوری مدارک لازم، خریدار آنها را به بانک یا مشاور وام ارائه میدهد. بانک با بررسی اولیه پرونده، نامه پیشتاییدیه را صادر میکند که سقف وام، نرخ تقریبی و اعتبار آن را مشخص مینماید. این پیشتاییدیه به خریدار کمک میکند با اطمینان بیشتری ملک مناسب خود را انتخاب کند و فروشنده نیز متوجه میشود که خریدار توان مالی لازم را دارد.
انتخاب ملک و تنظیم قرارداد
پس از یافتن ملک مناسب، قرارداد خرید بین خریدار و فروشنده تنظیم میشود و حدود ۱۰٪ قیمت ملک بهعنوان بیعانه به مشاور املاک پرداخت میگردد. در قرارداد شرط تامین مالی از بانک ذکر میشود تا در صورت رد وام، امکان فسخ بدون جریمه وجود داشته باشد. تکمیل فرآیند وام طی حداکثر ۶۰ روز انجام میگردد.
ارزیابی ملک (Valuation)
بانک ملک را به یک شرکت ارزیابی ثالث میسپارد تا ارزش واقعی آن را مشخص کند. گزارش ارزیابی نشان میدهد که بانک براساس کدام عدد (ارزش کارشناسی یا مبلغ قرارداد، هر کدام کمتر باشد) وام خرید ملک در دبی را پرداخت کند. هزینه ارزیابی توسط خریدار پرداخت میشود و حدود ۲۵۰۰–۳۵۰۰ درهم خواهد بود.
صدور نامه پیشنهاد نهایی (Offer Letter)
پس از تایید ارزیابی، بانک نامه رسمی تعهد وام را صادر میکند که مبلغ قطعی وام، نرخ بهره نهایی، مدت بازپرداخت، اقساط و سایر شرایط را مشخص مینماید. امضای این سند به معنای عقد قرارداد وام با بانک است و خریدار متعهد به پرداخت وام (طبق شرایط گفته شده) میشود. صدور این نامه صرفا چند روز کاری طول میکشد.
آمادهسازی نهایی و انتقال سند
پس از امضای نامه پیشنهاد، بانک حساب وامی افتتاح کرده و خریدار مابهالتفاوت آورده خود را واریز میکند. سپس بانک چکهای بانکی را برای پرداخت به فروشنده، تسویه وام قبلی (در صورت وجود) و هزینههای انتقال (۴٪ DLD و ۰.۲۵٪ ثبت رهن) صادر میکند. در دفتر ثبت اسناد و املاک دبی، سند به نام خریدار منتقل شده و سهم بانک بهعنوان ذینفع رهن ثبت میشود. تقریبا حدود یک ماه پس از انتقال سند، اولین قسط وام از حساب خریدار کسر میشود.
عوامل موثر بر میزان وام مسکن دبی
میزان دریافت وام مسکن در دبی به عوامل متعددی وابسته خواهد بود که در ادامه گوشهای از آنها را بررسی خواهیم کرد.
- درآمد و نسبت بدهی: هرچه درآمد فرد متقاضی بیشتر بوده و از بدهیهای کمتری برخوردار باشد، امکان دریافت وام بیشتر خواهد بود. بانک سقف وام را براساس نسبت بدهی به درآمد محاسبه خواهد کرد.
- سابقه کاری و اعتبار: دارا بودن سابقه کاری مطلوب (حداقل ۶ ماه) و امتیاز اعتباری خوب، تاثیر زیادی در افزایش احتمال دریافت وام دارد.
- پیشپرداخت: هرچه فرد متقاضی نقدینگی (پیشپرداخت) بیشتری داشته باشد، بانک درصد بیشتری از ارزش ملک را وام میدهد. برای مثال، افراد مقیم دبی میتوانند با ٪۲۰ پیشپرداخت حدود ۸۰٪ وام دریافت کنند ولی غیرمقیمها باید ۳۵٪-۵۰٪ را نقدی پرداخت کنند.
- نوع ملک: آماده یا تجاری بودن ملک نیز مهم است. املاک تجاری و در حال ساخت LTV کمتری دارند.
- نرخ بهره و شرایط بازار: نوسانات EIBOR و تغییرات سیاست بانک مرکزی میتواند نرخ وام را تغییر دهد.
نکات کلیدی و مهم در دریافت وام مسکن برای پرهیز از اشتباهات
بسیاری از سرمایهگذاران بهدلیل ناآگاهی یا نداشتن استراتژی مناسب فرصتهای طلایی دریافت وام مسکن در دبی را از دست میدهند یا با هزینهها و شرایط نامطلوب مواجه میشوند. توجه به نکات زیر سبب میشود از بروز اشتباهات جلوگیری کنید.
- استفاده از مشاوره حرفهای: از همان گام اول با یک مشاور وام مطلع مشورت کنید. این کار باعث میشود با آگاهی از سقف وام، نرخ بهره تقریبی و مبلغ پیشپرداخت مورد نیاز، در زمان کوتاهی پیشتاییدیه وام را دریافت کنید.
- دریافت پیشتاییدیه وام قبل از عقد قرارداد: گرفتن پیشتاییدیه به شما قدرت خرید مشخصی میبخشد و به فروشنده نیز اطمینان میدهد شما مبلغ مورد نظر را در اختیار دارید.
- گنجاندن شرط تامین وام در قرارداد خرید: حتما در قرارداد خرید ملک قید کنید که دریافت وام بانکی شرط نهایی معامله است. این بند محافظتی به شما کمک میکند اگر بانک به هر دلیلی نتوانست وام را پرداخت کند، بیعانه شما از بین نرود. علاوهبر آن مهلت مناسبی برای انتقال سند (حدود ۶۰ روز) در نظر بگیرید تا فرآیند وام بهطور کامل انجام شود.
- آمادگی مدارک کامل مالی و هویتی: از ابتدا تمام مدارک شغلی، گردش حسابهای بانکی و اسناد دارایی را آماده کنید. بانکها گزارش اعتباری (AECB) شما را بررسی میکنند و هرگونه نقص در مدارک میتواند سرعت پیشرفت روند را کاهش دهد.
مالیات و هزینههای دریافت وام مسکن دبی
در امارات متحده عربی مالیات مستقیم روی خرید ملک یا اعطای وام وجود ندارد، اما هزینههای جانبی مشخصی برای دریافت وام مسکن وجود دارند که باید آنها را در نظر بگیرید.
- هزینه ارزیابی ملک: پس از امضای قرارداد فروش و پرداخت بیعانه، بانک سفارش ارزیابی ملک را صادر میکند. هزینه ارزیابی برعهده خریدار است و بسته به بانک حدود ۲۵۰۰ تا ۳۵۰۰ درهم خواهد بود.
- هزینه انتقال سند (DLD Transfer Fee): مبلغی معادل ۴٪ قیمت ملک به دایره اراضی دبی پرداخت میشود. پرداخت این هزینه بهصورت چک بانکی (Manager’s Cheque) از طرف بانک انجام شده و شرط ثبت سند جدید است.
- هزینه ثبت رهن (Mortgage Registration Fee): این هزینه حدود ۰.۲۵٪ ارزش ملک است که هنگام ثبت قرارداد رهن در دفتر ثبت اسناد پرداخت میشود.
- کارمزد دفاتر اسناد رسمی و سایر مخارج قانونی: علاوهبر موارد فوق، خریدار باید هزینههای مربوط به دفتر اسناد (Trustee Office) و سایر مخارج قانونی را نیز بپردازد. این مبالغ شامل کارمزد ثبت سند و هزینههای مرتبط با خدمات قانونی است.
- کارمزد وام بانکی و بیمهها: در نامه پیشنهاد نهایی وام (Offer Letter)، کارمزدهای بانکی و انواع بیمههای مورد نیاز مشخص میشوند. این هزینهها نیز باید توسط وامگیرنده در نظر گرفته شوند.
- هزینه مشاور وام: خدمات مشاور وام برای خریدار رایگان است. مشاور پس از نهاییشدن وام، کمیسیون خود را از بانک دریافت میکند.
- وامهای اسلامی – هزینههای اضافی: در صورتی که وام خرید ملک در دبی بهصورت اسلامی (مطابق شریعت) دریافت شود، هزینه اداری تعیین تکلیف شرعی در ابتدا دریافت میگردد. این هزینه اولیه معادل بررسی احراز شریعتی بودن قرارداد است و در ازای آن گاها جریمه تسویه زودهنگام حذف میشود.
تاثیر نوسانات ارز بر روی وام مسکن در دبی
وام مسکن در دبی به درهم امارات (AED) اعطا میشود و نرخ بهره آنها براساس شاخص ایبور (EIBOR) تعیین میگردد. از آنجایی که سرمایهگذاران خارجی، بهویژه ایرانیان، درآمد یا سرمایه اولیه خود را به ارز دیگری دریافت میکنند، هرگونه تغییر نرخ تبدیل ارز میتواند روی میزان پیشپرداخت نقدی و توان بازپرداخت اقساط تاثیر بگذارد.
بنابراین، اگرچه اصل وام به درهم است و از نوسانات مستقیم ارز خارجی تاثیر نمیگیرد، اما سرمایهگذار باید مدیریت نقدینگی و ریسک تبدیل ارز را جدی بگیرد. توصیه میکنیم برای دورههای اولیه از وام با نرخ بهره ثابت یا حداقلی استفاده کنید تا ریسک ناشی از تغییرات ایبور را به حداقل برسانید.
بانک ها و موسسات مالی ارائه دهنده وام مسکن به ایرانیان
بررسیها نشان میدهند که بسیاری از بانکهای معتبر امارات، به اتباع خارجی غیرمقیم (ازجمله ایرانیان) وام مسکن برای خرید ملک در دبی ارائه میکنند؛ مشروطبر اینکه کشور محل اقامت متقاضی در فهرست کشورهای مورد تایید بانک مرکزی باشد.
در صورت فراهم کردن مدارک مالی لازم و اثبات درآمد منظم، امکان دریافت وام برای خارجیها نیز وجود دارد. بهعنوان مثال در بانک شارجه اسلامی وام با نرخ ۳.۷۵٪ ارائه میشود و بانک Emirates NBD نیز برای خرید املاک تجاری تا سقف ۷ میلیون درهم وام میدهد که تا ۶۰٪ آن به خارجیها اختصاص مییابد.
وامهای سازندگان و توسعهدهندگان مسکن دبی به ایرانیان
وامهای سازندگان دبی که به ایرانیان نیز اختصاص پیدا میکند، شامل دو گزینه اصلی وام ساختوساز و وام پیشخرید خواهد بود. در وام ساختوساز بانک حدود ۶۰٪–۶۵٪ هزینه ساخت را پوشش میدهد و بهصورت مرحلهای با پیشرفت پروژه پرداخت میشود.
در وام پیشخرید (Off-plan) تا ۵۰٪ ارزش قرارداد واحدهای درحالساخت در پروژههای معتبر مانند اعمار یا مراس تامین میگردد. این تسهیلات تنها برای پروژههای مورد تایید بانکها ارائه شده و سرمایهگذاران پس از تحویل ملک میتوانند آن را به وام استاندارد تبدیل کنند. دریافت این وامها برای ایرانیان به شرط ارائه مدارک درآمدی و رعایت الزامات بانکی ممکن خواهد بود.
